收债员的角色、策略和法规解释

什么是收债员？

收债员是受雇代表债权人追回逾期付款的个人或组织。他们通常赚取固定费用或收取金额的百分比，也可能以折扣价购买债务以收取全部余额。

收债人通常通过电话、信件或电子邮件联系债务人，追讨未付的信用卡、医疗费用或贷款。他们的做法受到《公平债务催收实践法》（FDCPA） 的监管，该法保护消费者免受骚扰和不公平策略。

关键点

收债员为债权人追回拖欠账户所欠的款项，通常收取所收金额的百分比。

收债人遵守《公平收债实践法》（FDCPA），以保护消费者免受滥用行为的侵害。

一些收债人以价值的一小部分购买债务，并试图收取全部金额。

收债员被限制在不适当的时间联系债务人并提出威胁或需假索赔。

债务人可以要求收债人停止联系他们，并有权对不准确之处提出异议。

收债员如何运作以及与债务人沟通

当借款人拖欠债务时，贷方或债权人可以将其账户移交给收债人或催收机构。据说此时债务已进入催收阶段。这通常发生在违约后三到六个月内，具体取决于债权人。信用卡逾期付款、电话费、汽车贷款、水电费和欠税是催收员可能负责的债务示例。

收债人可以通过邮件或电话联系债务人，包括在工作中。在某些情况下，他们可能会拜访债务人的家。他们还可能联系家人和朋友以验证联系信息。

如果该人同意偿还债务，债权人通常会向收债人支付收债员收回的一定比例的款项，除非他们有固定费用安排。

一些机构通常以低价从债权人那里购买拖欠债务，然后试图全额收取利润。成功的收藏家会保留他们收集的所有钱。

重要

收债人有不同类型。内部收债员是债权人的雇员。第三方收债人为专门从事追收他人债务业务的外部机构工作。

债务催收的法律规则和消费者保护

由联邦贸易委员会 （FTC） 监管的《公平收债实践法》（FDCPA） 对收债人进行监管。该法律自 1978 年起生效，保护消费者免受滥用、不公平或欺骗性的催收行为的侵害，包括：

收债人不得在上午 8 点之前或晚上 9 点之后联系债务人。

收债员不能声称债务人如果不付款就会被逮捕

收款人在 7 天内拨打电话的次数不得超过 7 次

收债人不得对债务人造成身体伤害或威胁

未经法院批准，收债人不得扣押资产

法律还赋予债务人某些权利。例如，如果您向收债员发信，告诉他们停止与您联系，则收债员遵守。这意味着他们停止以任何方式与您联系，包括通过电话或书面形式。

消费者金融保护局 （CFPB） 于 2021 年发布了一项新的收债规则，进一步明确了收债员可以做什么和不能做什么。例如，当收债人第一次以任何方式联系债务人时，它提供某些信息，例如收债人的姓名和地址、债权人的姓名、关联帐号以及债务的金额和明细账目。他们还提供有关债务人权利的信息，以及如果他们认为债务不准确，他们如何对债务提出异议。

认为收债人违法的人可以向联邦贸易委员会、CFPB 及其州总检察长办公室举报。

提示

未经您的明确同意，收债人不得向其他人（例如家人、朋友、邻居、同事或雇主）披露有关您债务的信息。如果您与收债员有问题，您可以向 FTC、CFPB 或您所在的州总检察长办公室提出投诉。您还有权在州或联邦法院起诉收债人。

现实场景：收债员如何运作

这是一个假设的例子来展示收债员的工作原理。假设 Jesse 欠 ABC 银行 15,000 美元的信用卡。他们错过了六个月的付款，因为他们被债务压得喘不过气来。信用卡发卡机构多次尝试通过其内部收款部门收取欠款。最后一次尝试后，银行关闭卡并将 Jesse 的账户发送给第三方收款机构以承担收款活动。

账户到达后，催收机构会向杰西发送一封信，告知他们现在负责在账户上收款。该机构可能会发送信件并尝试通过电话联系杰西来追要债务。

如果活动成功，该机构可能会获得费用或未偿余额的百分比。其余的将发送给原始债权人，该账户被视为全额支付。

收债员是否向征信机构报告信息？

是的，收债员可以向征信机构报告债务，但前提是它已经联系了债务人。

拖欠债务也可能以原始债权人的名义反映在该人的信用报告中。两者都可以在信用报告中保留长达七年，并对个人的信用评分产生负面影响，其中很大一部分是基于他们的付款历史。

消费者金融保护局。“负面信息在我的信用报告中会保留多长时间？"

《公平债务催收实践法》是否涵盖商业债务？

不可以，《公平债务催收实践法》仅适用于消费者债务，例如抵押贷款、信用卡、汽车贷款、学生贷款和医疗费用。

美国国税局是否使用收债员？

是的，美国国税局 （IRS） 在某些情况下会使用私人机构来收取未缴税款。发生这种情况时，美国国税局会向纳税人发送一份名为 CP40 的官方通知。

由于炸骗很常见，纳税人应警惕任何声称代表国税局工作的人，并与国税局核实以确保。

收债员有执照吗？

收债员是否获得许可完全取决于他们受雇的州。一些州对收债员有许可要求，而另一些州则没有。美国的所有收债人，无论是否有执照，都遵守联邦《公平收债实践法》，一些州制定了具体法律来监管收债人并保护居民借款人。

底线

收债员帮助债权人追回拖欠的消费者债务，无论是内部还是通过第三方，但他们的行为受到 FDCPA 的监管。该法律禁止骚扰、陈述和不公平策略，赋予消费者对债务提出异议并向 FTC、CFPB 或州当局报告违规行为的权利。

收债会影响信用评分，因此消费者了解自己的权利非常重要。最近的更新，例如 CFPB 的 2021 年收债规则，进一步加强了该过程的透明度和保护。